Låneavtal och skuldebrev – allt som ska ingå i avtalet

Vad är ett skuldebrev?

Ett skuldebrev är en skriftlig handling där någon förbinder sig att betala ett visst belopp till någon annan. Det är den juridiska termen för det som i vardagen kallas låneavtal, och det regleras i skuldebrevslagen från 1936. Skuldebrevet är både ett bevis på skulden och ett dokument som anger villkoren: ränta, återbetalning och vad som gäller vid utebliven betalning.

När du lånar pengar hos en bank eller långivare är skuldebrevet en del av lånehandlingarna du skriver under. Vid lån mellan privatpersoner är det ni själva som upprättar det – och det är då det oftast går fel, eftersom många nöjer sig med en muntlig överenskommelse.

Enkla och löpande skuldebrev – vad är skillnaden?

Det finns två typer av skuldebrev, och skillnaden handlar om vem betalningen ska ske till:

• Enkelt skuldebrev är ställt till en viss namngiven person. Det används oftast vid lån mellan privatpersoner. Det kan överlåtas, men den nya ägaren måste meddela låntagaren.

• Löpande skuldebrev är ställt till innehavaren eller till en viss person "eller order". Det kan fritt överlåtas och är standard när banker lånar ut pengar – det är därför banken kan sälja lånet vidare utan att fråga dig.

Vad ska ett låneavtal innehålla?

Ett komplett låneavtal ska svara på tre frågor: vem som lånar vad av vem, vad lånet kostar och hur det ska betalas tillbaka. Saknas någon av delarna riskerar ni tvist den dag något går snett.

Parter och lånetyp

• Namn och personuppgifter för både låntagare och långivare, så att ingen i efterhand kan förneka sin del i avtalet.

• Vilken typ av lån avtalet gäller – till exempel ett privatlån utan säkerhet eller ett lån med säkerhet.

• Eventuell säkerhet som lämnats för lånet, och eventuell medlåntagare. Läs mer om vad det innebär att vara låntagare.

Belopp, ränta och avgifter

• Lånebeloppet, tydligt utskrivet.

• Räntan – och om den är rörlig eller bunden. Är den kopplad till en referensränta ska det framgå hur och när den kan ändras.

• Den effektiva räntan, alltså räntan plus alla avgifter omräknat till en årskostnad. Vid lån från företag till konsument är det obligatoriskt att ange den.

• Alla avgifter: uppläggningsavgift, aviavgift och vad som händer vid sen betalning, till exempel förseningsavgift och dröjsmålsränta.

Återbetalning och löptid

• Lånets löptid – hur lång tid låntagaren har på sig att betala tillbaka.

• Amorteringsplan: hur ofta och hur mycket som ska betalas, till exempel månadsvis. Låntagaren har alltid rätt att få en betalningsplan.

• Vad som gäller vid förtidsbetalning. Som konsument har du alltid rätt enligt konsumentkreditlagen att betala tillbaka lånet i förtid. Vid bunden ränta kan långivaren ha rätt till ränteskillnadsersättning – hur den beräknas ska framgå av avtalet.

Rättigheter och skyldigheter

• Ångerrätt: vid lån från företag till konsument gäller 14 dagars ångerrätt enligt konsumentkreditlagen (bolån undantaget).

• Vad som händer om betalningarna missköts – när långivaren får säga upp lånet och vilka påminnelserutiner som gäller.

• Om och hur avtalet kan omförhandlas.

Muntligt eller skriftligt låneavtal?

Ett muntligt låneavtal kan vara juridiskt giltigt, men vid en tvist står ord mot ord. Skriv därför alltid ner villkoren, oavsett hur väl ni känner varandra. Vid konsumentkrediter kräver dessutom konsumentkreditlagen att avtalet dokumenteras och att du får villkoren i en läsbar och varaktig form.

För banklån sköts det här automatiskt: avtalet signeras i dag oftast digitalt med BankID och du får alla handlingar elektroniskt. Det är vid privata lån som det skriftliga avtalet hänger på er själva.

Låneavtal mellan privatpersoner

Lånar du ut pengar till familj eller vänner, skriv alltid ett skuldebrev – för bådas skull. Enligt avtalsrätten är även privata lån bindande, men utan papper är skulden svår att bevisa. Ett enkelt skuldebrev räcker långt: parter, belopp, eventuell ränta, återbetalningsplan och underskrifter.

Tänk också på att pengar och relationer är en känslig kombination. Ett tydligt avtal skyddar inte bara pengarna utan även relationen, eftersom båda vet exakt vad som gäller.

Det finns även förmedlade lån mellan privatpersoner, så kallade P2P-lån, där en plattform sköter kreditprövning och avtal. Vid större privata lån, eller om ni är osäkra på villkoren, kan det vara klokt att ta hjälp av en jurist.

Mall för låneavtal

Ska du skriva ett eget skuldebrev finns färdiga mallar att utgå från, bland annat hos Zervant, Företagarna, Ekonomifokus och Trygga avtal. Kontrollera alltid att mallen täcker punkterna i den här guiden och anpassa den efter ert lån – en mall är en startpunkt, inte ett färdigt avtal.

Vanliga frågor om låneavtal och skuldebrev

Är låneavtal och skuldebrev samma sak?

Ja, i praktiken. Skuldebrev är den juridiska termen för en skriftlig utfästelse att betala ett belopp, och det är det dokument som i vardagen kallas låneavtal. Reglerna finns i skuldebrevslagen.

Är ett muntligt låneavtal giltigt?

Ett muntligt avtal kan vara giltigt, men det är mycket svårt att bevisa vid en tvist. Skriv alltid ner villkoren. Vid lån från företag till konsument ska du enligt konsumentkreditlagen alltid få avtalet dokumenterat.

Vad händer om skuldebrevet försvinner?

Skulden försvinner inte med papperet, men bevisläget försämras – särskilt vid löpande skuldebrev, där den som har dokumentet kan kräva betalning. Förvara originalet säkert, och makulera det när lånet är slutbetalt.

Måste ett skuldebrev bevittnas?

Nej, det finns inget lagkrav på bevittning för att ett skuldebrev ska vara giltigt. Underskrifter av vittnen kan dock stärka bevisvärdet om avtalet ifrågasätts i efterhand.

Jämför innan du skriver under

Oavsett hur välskrivet avtalet är avgörs lånets kostnad av villkoren i det. Innan du skriver under: jämför lån via Zmarta och se erbjudanden från flera banker och långivare med en enda kreditupplysning – kostnadsfritt och utan bindning. Då vet du att villkoren i ditt låneavtal håller måttet.